姚宏虽然是80后，但已是创业圈“老人”，从2000年白手起家，经历丰富。在过去15个创业年头中，姚宏做过很多项目，终于在汽车抵押贷款上厚积薄发。他做的微贷网，累计成交额已超过310亿。

平台成立之初，姚宏选择的并非抵押贷款，而是信用贷款。由于审批经验不足、风控不严，半年就亏损了几百万。2012年，姚宏彻底转型汽车抵押贷款，并且一鸣惊人，当年平台成交额一下蹿升至2亿元。

2014年，姚宏的平台获得汉鼎宇佑、浙商创投亿元注资；2015年，再获汉鼎股份1.5亿元投资。在最近发布的《80后白手起家富豪榜》中，姚宏以50亿元身家上榜。

历经失败

初期净亏损达600多万

他是一位80后创业者，出身杭州市淳安县一个山区农村，无依无靠，白手创业。

2001年，21岁的姚宏在踏出校园的半年后决定从上海回杭州，与三个志同道合的伙伴踏上了首次创业的坎坷路。全部的创业资金5000块基本都花在了租工作室和办公家具上，这时大家为500元的进货款犯起了愁。姚宏拿起电话打给自己刚刚毕业的同学们借钱，同学们以各种借口推托，终于在打到第20个电话时，这500块才有了着落。

这次刻骨铭心的人生经历，成为姚宏十年后创办贷款平台的初衷之一。对于借款人，他们要承受各种因素对他们的考量，其中包括借款利率的高低、还款期限的长短以及抵押物品等一系列问题，还要受人情世故以及个人信用的影响。

十年后，姚宏对社会的信任度跌至了冰点。这一年的冬天，他的第三十一个创业项目微贷网到了生死攸关的时刻。

寒冬深夜，姚宏与客户吃完饭已经是夜里十二点，三人驱车从温州到台州，去一个拥有几千人口的村里催收某村干部的十万元贷款。到村干部家已经凌晨两三点。这是姚宏第一次亲自上门催收，大家都担心，“会不会进去了就出不来”。浙江农村的村干部一般家庭经济较富裕，姚宏没想到这个包工头村干部连十万块都还不上。房子的灯关着，不知道有没有人。三人在寒夜中喊了两个小时村干部的名字，村里犬吠四起，村干部才把门打开。刚开始很凶，后来自知理亏，满口答应，但最后却又说“没有钱”。三人逗留了三四天，一直跟着村干部，“他上班我们也上班，他下班我们也下班，后来终于还了一部分，不过到现在也没还清，已经五年了。”姚宏无奈地回忆道。

2010年，嗅到互联网金融这个创业机会，姚宏雄心壮志，成立微贷网，誓言拯救像自己当年一样连500块钱都借不到的小微企业创业者。没想到的是，不到一年，放贷1600多万元的微贷网净亏损达600多万。所有贷款的人姚宏都亲自见过，“所有借款人都跟我讲他做生意如何如何，保证会还款云云。结果大部分都失信”。

转型车贷

首创模式颠覆汽车抵押贷款行规

没有抵押物的信用贷在当年是冒险者的尝试，姚宏对人性无条件地信任换来的却是商业社会血淋淋的背叛，“公司不可挽回的巨大损失，给我精神上带来了山崩海啸般的打击，紧接着身体亮起了红灯住进了医院”。在医院治疗的两周，姚宏在不断地质问自己，要不要放弃，“我没有其他更好的路可以选择了，不论改行做什么这些钱一辈子可能都赚不回来”。最后，姚宏找到了失败的根本原因——风控做得太不到位。

2012年，姚宏决定坚持走放贷这条路，但开始转型汽车抵押贷款。决心转型汽车抵押贷款后，姚宏仍然坚持对人性的信任。幸运的是，这一回，他赢了。

从2012年年初开始，专注于汽车抵押借贷业务的新微贷网开始运营，姚宏现在再回首评价当时所做的那个决策时说，那个决定对自己是一次里程碑意义的革命。

汽车抵押贷款不是什么新行业。2012年，姚宏转型时并无优势。那时的小贷公司，都会把汽车押在仓库里，而姚宏在做第一个客户时，就大胆地让客户把车开走了。“我们团队没有人做过贷款，也没有人做过汽车服务，更没人做过互联网。如果我们当时是一个专业性极强的团队，对其中风险了若指掌，可能就不敢尝试，更不会有后来的创新。”微贷网首创的模式颠覆了汽车抵押贷款的行规，使汽车抵押模式变成了半信用的模式。“在市场上我们变成了另类，同行们觉得我们风险太大，但客户们觉得我们平台很便利，抵押了车还可以继续开。”这一创新，使微贷网迅速成长为汽车抵押借贷领域规模最大的互联网金融平台。

恪守底线

通过黑客事件提升公司安全意识

对人性的信任，来源于孟子的那句“人之初，性本善”，熟读史书的姚宏深谙此理。姚宏相信，做人要有底线。“信用是社会最宝贵的资源，如果社会没有信用，大家互相猜疑，交易成本就会大幅增加。现在社会普遍弥漫着严重缺失安全感的情绪，所以我想努力让身边的人都快乐、幸福，只有让每个个体拥有安全感，整个社会就有安全感了。”姚宏说。

作为80后青年浙商，姚宏在创业最初期，在寒冬一月睡过地板；为了省钱，连公交车都不舍得坐，出行都选择步行和骑自行车。

姚宏是个原则的恪守者。2013年4月19日，姚宏遇到创业中最大的一次危机。半夜，黑客找到值班客服，威胁说给十万块钱，否则就攻击你们。客服马上联络姚宏，姚宏让他等半个小时，结果不到十分钟，网站就瘫痪了。

当时已经接近零点，微贷网团队当年的技术水平还无法防御。第二天早上，因为网站上不去，开始谣言四起，甚至有人说，微贷网故意制造谎言，说遭遇黑客攻击实则是掩护自己跑路……

姚宏亲自在官方投资群中向全体投资人承诺：“公司宁愿破产，也不会给那个黑客一毛钱，公司即使干不下去，我们也不会让投资人损失一分钱。新系统已经在开发，微贷网绝不会跑路!”

姚宏当时镇定自若丝毫无畏惧，“我们所有的标都是真实的，所有的借款人都是公开匹配的。正是因为这样才让我们很有底气。”他很执拗地说，“我这个人从来不受别人威胁，黑客说要给钱就给钱?我绝对不会给!公司哪怕不开了，也不能给他们钱。就算他们在天涯海角，我也会穷尽一切办法，把他们绳之以法。”后来，姚宏的产品在技术上有了飞跃性的提高，通过这件事公司运营也加强了安全意识。

遭遇骗贷

损失两三百万后决定不做新车贷款

在实际操作中，微贷确定的贷款额度为整车评估价格的70%，高到千万的豪车，低到一万元的面包车，均有被用作抵押物的情况。

在碰到公司认为风险偏大的客户时，微贷会选择将车辆质押，即把车钥匙回收，将车停到微贷指定的车库里，以保证一旦出现坏账可以将车辆按市场价卖掉。

更多的情况是，微贷不会扣下车辆，而是选择给车辆安装定位系统，跟踪汽车运行轨迹。姚宏介绍，除了车辆信息，微贷还会关注抵押人的家庭信息、职业信息、收入信息，用以佐证贷款人的还款意愿。

转型车辆抵押之后，微贷可谓顺风顺水，但抵押标也会存在风险，姚宏碰到的风险来自于诈骗团伙。2013年四五月间，有一支团队来到浙江，采用一个较为复杂的方法从银行和微贷这样的民间贷款机构手中骗贷。

姚宏介绍，那支团队组织健全，分工精细，有人找到贷款信用记录空白的投资人，用他们的身份证购买豪华轿车（多为奔驰、宝马、奥迪），以车辆作为抵押从银行处办理大额信用卡，在贷款机构抵押轿车取得部分资金，再将没有车辆登记证书的豪车当做协议借贷抵押品骗取协议贷款，最后将车卖到黑市。姚宏说，那时杭州有一千多辆车卷入这起骗贷案件，微贷网遇到了其中十多起，损失两三百万。

自那之后，姚宏定下一条规矩，新车贷款不做。他认为，刚买一辆新车就找中介机构做正常贷款的可能性很低，那次的教训告诉他，新车抵押标的风险巨大。

2016年，姚宏在全国25个省开设220余家营业部，累计交易金额突破330亿元，员工人数由初创时的10余人发展到近7000人。第三方投研平台爱分析预测微贷网2016年收入将达到20亿元。5月20日，微贷网即将在北京发布C轮数亿元融资消息，并宣布银行存管资金。

对人性坚持不懈的信任，使微贷网重获新生。然而，并不是每位把车开走的借款人都会把钱按时还上。后来，姚宏开始引入备用钥匙以及在车上安装GPS定位系统等措施，以保证客户逾期后我们能把车找回来。

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